Especial Finanzas
Tecnologías digitales para democratizar el acceso a las finanzas
Algunos de los servicios financieros digitales que impulsan la democratización financiera digital son la banca en línea, las aplicaciones móviles, las cuentas digitales, las billeteras digitales o los neobancos.
Una parte importante dentro de los servicios digitales es mantener la seguridad de los productos utilizados.
En un mundo cada vez más conectado digitalmente, la democratización de los servicios financieros está marcando una revolución en la forma en que las personas acceden, gestionan y utilizan el dinero.
En el corazón de esta revolución se encuentra la expansión de las tecnologías digitales, las cuales propician el desarrollo y el acceso más amplio a servicios financieros, como cuentas bancarias, pagos, préstamos y seguros.
Esto significa mejorar la accesibilidad, brindar las herramientas para eficientizar costos, reducir tiempos y generar economías de escala que permitan crear nuevos productos y servicios financieros más accesibles para la gente, considera Rosanna Ruiz, presidenta de la Asociación de Bancos Múltiples de la República Dominicana o ABA.
“El nivel de madurez digital de los usuarios es una barrera que tenemos que superar como país, especialmente en poblaciones de grupos etarios más avanzados”.
Para Ruiz el sector bancario es uno desde los cuales se lidera este cambio con la integración de nuevas soluciones digitales en su oferta. Como ejemplo, señala que los bancos múltiples cuentan con internet banking como su principal canal habilitador para los servicios financieros digitales.
Además, los usuarios que accedieron a esos servicios a través de canales digitales crecieron un 56 % de 2022 a 2023, el mayor incremento en toda la banca nacional. “Si hablamos de las aplicaciones móviles el uso de parte de los usuarios financieros de la banca múltiple creció un 25 % de 2022 a 2023”, especifica todavía más la líder empresarial.
En este punto, es importante reconocer el valor de la penetración de la telefonía móvil en el país, la cual se ha convertido en la principal vía de acceso a internet. El número de cuentas con internet móvil activas en 2020 fue de 7.2 millones y para finales de 2022 aumentó a 8.9 millones, para un incremento de un 24 %, de acuerdo con el Instituto Dominicano de las Telecomunicaciones (Indotel).
Algunos de los servicios financieros digitales que impulsan la democratización financiera digital son la banca en línea, las aplicaciones móviles, las cuentas digitales, las billeteras digitales o los neobancos. Todas estas utilidades mencionadas, según el más reciente Ránking de Digitalización de la Superintendencia de Bancos, son ofrecidas por las instituciones de intermediación financiera de la República Dominicana.
La Superintendencia de Bancos reconoce que las estrategias para contar con ofertas financieras más accesibles siguen siendo claves para las entidades bancarias. “No depender de horarios de oficina ni de personal presencial en el servicio al cliente permite satisfacer las necesidades de quienes demandan estos servicios de forma más efectiva y conveniente”, se lee en el documento que detalla las opciones digitales en el ámbito financiero
Algunos de los servicios financieros digitales son la banca en línea, las aplicaciones móviles, las cuentas digitales, las billeteras digitales o los neobancos.
“El nivel de madurez digital de los usuarios es una barrera que tenemos que superar como país, especialmente en poblaciones de grupos etarios más avanzados”, considera Rosanna Ruiz, por lo que insta a que la transformación digital no deje a nadie atrás y tenga las posibilidades de prestar servicios financieros de calidad a todos en igualdad de condiciones.
Un importante reto que enfrenta la industria financiera es la ciberseguridad o el nivel de bancarización, considerado el primer paso hacia el acceso a servicios financieros digitales. Según los datos del Banco Central de la República Dominicana, el 53.69 % de las personas no poseen una cuenta bancaria o créditos con el sistema financiero.
“Esto da un buen margen como nicho de mercado para las empresas fintech poder ser el soporte de los dominicanos en materia de inclusión financiera”, aporta como posible solución Catherine Espaillat, quien cita como otro desafío las barreras impositivas.
Espaillat explica que el impuesto del 0.15 % a las transferencias electrónicas y la retención del 2% del ITBIS a los pagos con tarjeta de crédito colocan a este tipo de transacciones en una clara desventaja frente al uso del efectivo, convirtiéndose en un “gran obstáculo” para la adopción de los pagos digitales y demás servicios financieros digitales en el país.
“Eliminar estas barreras es clave para lograr una economía digital, en línea con lo que estipula la Agenda Digital 2030”, puntualiza la directora ejecutiva de Adofintech, al ser consultada sobre el tema de la democratización de los servicios digitales financieros.
Más desafíos que son mencionados por las entidades de intermediación financiera en el Ránking de Digitalización de la Superintendencia de Bancos son la alfabetización digital, los costos fijos y operativos, invertir en una infraestructura tecnológica sólida y actualizada y capacitar y reentrenar al personal.
“El impuesto del 0.15 % a las transferencias electrónicas y la retención del 2% del ITBIS a los pagos con tarjeta de crédito colocan a este tipo de transacciones en una clara desventaja frente al uso del efectivo, convirtiéndose en un “gran obstáculo” para la adopción de los pagos digitales y demás servicios financieros digitales en el país”.
Soluciones
A pesar de los desafíos, las instituciones líderes del sector trabajan en la búsqueda de soluciones a los desafíos mencionados. Tanto Ruiz como Espaillat mencionan en sus comentarios como la colaboración entre los dos sectores está promoviendo los servicios de pagos digitales, billeteras móviles, onboarding digital y validación digital de identidad.
De forma particular, la ABA informa sobre el desarrollo de su programa de capacitación que incluye a todo el sistema financiero nacional, que tiene como objetivo entrenar a los usuarios financieros en habilidades digitales y educación financiera.
Una estrategia que se implementa desde el sector bancario y que, aunque no es completamente digital, acerca a los servicios financieros a las comunidades y cada vez más sirven de puerta de entrada para bancarizar a más dominicanos y progresivamente migrar a servicios digitales.
A junio del 2023, la banca múltiple presta servicios a través de unos 6,412 subagentes bancarios según los datos de la Superintendencia de Bancos de la República Dominicana citados por la Asociación de Bancos Múltiples de la República Dominicana.
En tanto que Adofintech aboga y aplaude que la promoción de la democratización de los servicios financieros digitales se apalanque de colaboraciones entre el empresariado y las instituciones gubernamentales.
Ejemplo de ello lo recalca con el apoyo a iniciativas como las estrategias nacionales de Inclusión Financiera 2022-2030 o de Inteligencia Artificial.
El pago con tarjetas de crédito y las transferencias son algunos de los servicios más usados.
Importancia de la inclusión financiera
Según la base de datos Global Findex 2021, la inclusión financiera es esencial y es la piedra angular del desarrollo por lo que cuando las personas poseen una cuenta financiera, pueden aprovechar otros servicios, como el ahorro, los pagos y el acceso al crédito, indica el Banco Mundial en su documento.
El organismo internacional recomienda fomentar el aumento de la tenencia de cuentas entre las personas no bancarizadas y la expansión del uso de los servicios financieros entre aquellas que ya tienen cuentas, sobre todo, utilizando los pagos digitales.
La pandemia del COVID-19 y las restricciones de distanciamiento social aceleraron la adopción de los pagos digitales por lo que es necesario que las transformaciones e innovaciones en el sector se detengan, sino que deben seguir innovando para responder a las necesidades de las personas.
“Los servicios financieros digitales, como el dinero móvil, permiten que los usuarios guarden fondos de manera segura y económica, y que los transfieran con rapidez y de manera asequible a lugares distantes, lo que genera remesas y consumos más altos, al igual que más inversiones”, afirma el Banco Mundial.