La bancarización de las Mipymes en RD

En algunas ocasiones, son muchos los dominicanos que se han cuestionado porqué las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes) del país no cuentan con herramientas que entidades más formales poseen.

El verifone (aparato electrónico que permite el cobro al consumidor con tarjetas de crédito y débito) es requerido por los microempresarios para atraer todo tipo de clientela, incluyendo aquellos que no tienen dinero en efectivo, pero que pueden pagar mediante transacciones bancarias.

“Es algo inquietante ya que muchas veces tengo que ir a una plaza comercial y consumir ‘comida chatarra’ porque los cajeros no tienen dinero y solo puedo pagar con mi tarjeta de crédito. Quizás si en un negocio de comida criolla hubiese verifone, yo podría comer ahí”, exterioriza Marcos Encarnación, lector del LISTÍN DIARIO.

Pero, más allá de estas inquietudes existen factores que involucran la educación financiera, los bancos y los dueños de Mipymes.

En tal panorama, la directora del Consejo Nacional de Promoción y Apoyo a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (Promipyme), Maira Jiménez, explica que es cierto que herramientas como estas pueden representar un amplio margen de beneficios para los microempresarios.

Aún así, existen obstáculos que dificultan que un banco pueda acceder a los barrios, ya que la mayoría de estas entidades están ubicadas en zonas marginales. Para esto, Jiménez enumera seis inconvenientes que se presentan para que una Mipyme tenga paso a las utilidades que el banco les ofrece, citadas a continuación:

1. Energía eléctrica: Como muchos de estos negocios están ubicados en las calles o en barrios donde la electricidad es escasa, se dificulta que por este factor los microempresarios tengan esta herramienta.

2. Infraestructura física: No todos los microempresarios tienen un local fijo para sus negocios, algunos son informales u otros están ubicados en las calles, además de que evaden los impuestos.

3. Pobreza: Muchos micro-empresarios tienen sus negocios muy humildes y no cuentan con los conocimientos requeridos para acceder a estos procesos.

4. Delincuencia: Este factor incide en que la gran mayoría de las mipymes están ubicadas en barrios donde la seguridad es escasa.

5. Clientela: Otro impedimento es que la clientela de las microempresas, en algunas ocasiones, no tienen las condiciones ni califican para tener una tarjeta de crédito. Una modista de Villa Juana tiene clientes de este mismo sector, quienes no poseen las herramientas de facilidades de pago por esta vía.

6. El banco: Este exige las condiciones de seguridad e infraestructura que deben tener las microempresas, ya que es un negocio para la entidad que ofrece el servicio.

Aporte al PIB De acuerdo al director de la Escuela de Economía de la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD), Ciriaco Cruz, la bancarización de las Mipymes permitiría que estas aporten 30% de los ingresos del Producto Interno Bruto (PIB), frente al 23% de su contribución en la actualidad, en caso de que se formalicen.

El economista destacó que una de las principales limitantes por las que atraviesan las Mipymes para su sostenibilidad y desarrollo es la financiación de créditos por parte de entidades comerciales formales, hecho que les resta competitividad cuando estas recurren a los denominados “prestamistas de la calle” aceptando pagar intereses de 15% a 20%.

“Todo esto les resta competitividad a estas pequeñas empresas. Bancarizarlas mejoraría su productividad y proceso de expansión”, enfatiza Cruz.

RETO Las entidades financieras ven en las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes) la oportunidad de que estas contribuyan en el crecimiento y desarrollo de la economía dominicana y en la generación de empleos. El gran potencial que tienen les abre paso para que en algunas ocasiones los bancos las consideren como parte fundamental en sus negocios.

Esto, según las consideraciones del presidente de la Asociación de Bancos Comerciales (ABA), José Manuel López Valdez, se ve reflejado en los créditos financieros otorgados a los Mipymes por parte de los bancos.

Para tal indicio, López Valdez informó que para diciembre de 2014, el saldo de la cartera de crédito ascendía a RD$157,730.43 millones, lo que equivale a un crecimiento de RD$37,616.4 millones con respecto a 2012.

En términos relativos, entre 2012 y 2014, el crédito Pymes creció a un promedio anual de 14.6%, cifra superior al crecimiento promedio de la cartera total de crédito (13.8%).

Para ese mismo período, el número de créditos dirigidos a las Mipymes aumentó en 87,077 préstamos, equivalentes a aproximadamente un 16%. A finales de 2014, la cifra de créditos destinado a las Mipymes ascendió a 341,556 préstamos, representando ya más de un 10% del total de préstamos.

López Valdez cita a la Encuesta de Hogares Mipymes 2013 de la Oficina Nacional de Estadísticas (ONE): “de acuerdo a esta, aproximadamente un 22% (297,093 unidades productivas) de ellas accedieron a un crédito en el Sistema Financiero formal. De ese porcentaje, el 63.4% son Mipymes de local fijo, el 22.6% son Mipymes de local móvil y el resto son agropecuarias”.

Según cifras del Banco Mundial, el porcentaje de población bancarizada aumentó desde 38.2% hasta 54% entre 2011 y 2014, superando a América Latina que presenta un promedio de 51.1%

Beneficios El presidente de la ABA expresa que el hecho de que las Mipymes tengan más acceso al crédito financiero de un banco comercial trae consigo diversos beneficios económicos para el sector.

Dentro de las ventajas que López Valdez destaca se encuentran: un mayor crecimiento, la expansión de su producción, el mejor posicionamiento en el mercado, la búsqueda de nuevos clientes y la contratación de más personal y mano de obra según sus necesidades.

En esta tesitura y de acuerdo a las estadísticas mostradas, López Valdez estima que en el transcurso del tiempo la participación de las Mipymes en la bancarización se irá incrementando y calificó la acción a futuro como “favorable”.

El director regional de segmento Mipyme de Visa Inc., Carlos Corominas, enfatiza que el uso de tarjetas de créditos empresariales por los microempresarios mejoraría el flujo de caja, reduciría el riesgo e incrementaría la eficiencia en comparación con el manejo de efectivo.

(+) ESTUDIO DE REFERENCIAS DE MIPYMES El director regional de segmento Mipyme de Visa Inc., Carlos Corominas, mostró a LISTÍN DIARIO las cifras reflejadas por el 5to. Estudio de Referencia de las Mipymes.

La investigación reveló que en 2014 la bancarización de estas organizaciones subió 8 puntos porcentuales comparados al 81% del 2012. Estos porcentajes incluyen las relaciones financieraspersonales del Mipyme como préstamos, cuentas de cheques, ahorros e hipotecarios. Además, con este se determinó que 68% de los Mipymes poseen tarjetas personales, 10% tiene tarjetas empresariales; ambas de créditos. En el caso de débito, 68% cuentan con tarjetas particulares y 5% institucionales.

“Estas referencias dejan un mensaje claro: las Mipymes en su mayoría están bancarizadas, pero la oportunidad de permear este segmento con productos corporativos es aún muy grande”, dice Corominas. Según este estudio de Visa, el 90% de los microempresarios prefieren separar sus gastos personales de los empresariales, es decir, a estos les interesa tener aparte las transacciones bancarias de sus negocios.

Este análisis también arrojó que un 83% recomendaría las tarjetas de crédito empresariales y el 100% las tarjetas de débito para empresas.

Corominas destaca que actualmente el 55% de los empresarios cubre los gastos institucionales con efectivo, el 25% con cheques personales, y solo el 10% lo hace con tarjetas.

Agrega que el 75% cuenta con al menos un computador destinado al negocio, el 82% con un celular y 87% cuenta con conexión a Internet.

En República Dominicana el 50% de las Mipymes usa Facebook para promover sus negocios.