¿Cómo deben los jóvenes manejar su finanza personal?

Con frecuencia los jóvenes se ven la encrucijada de tener que acudir a un préstamo o en defecto a una tarjeta de crédito para iniciar un historial crediticio, pero ¿qué tan saludable es asumir una deuda como esta?

LISTÍN DIARIO conversó con el analista financiero y experto en finanzas personales Alejandro Fernández W. quien bajo su experiencia recomendó cómo se puede dar el primer paso para iniciar un historial de crédito.

A continuación presentamos el diálogo completo con el financista.

¿Qué debe hacer un joven para iniciar un historial de crédito?

Lo primero debe ser iniciar el hábito del ahorro. Eso le ayudará a saber segregar una parte fija de sus ingresos para pagarse a si mismo. Una vez logre eso, podrá pasar a asumir un crédito, que implica la obligación de hacerle un pago fijo a un tercero.

Uno puede iniciar y cultivar su historial de crédito, pero tampoco se trata de hacerlo por hacerlo. Se busca eventualmente poder acceder a un crédito educativo, para un vehículo, para un hogar o para un nuevo negocio.

No recomiendo tomar préstamos solo por tomarlos, o para “iniciar” crédito. Me parece una forma muy costosa de hacerlo.

Una alternativa válida es solicitar una tarjeta de crédito, aunque sea con un límite reducido o garantizada con algún ahorro, pero siempre asegurándose de utilizar correctamente, como explicamos más abajo.

¿Cómo debe manejar sus finanzas personales?

El joven debe manejar sus finanzas personales con cautela, sin prisa ni extremos. Paso a paso, para ir aprendiendo y de tal forma que si se comete un error no sea demasiado grave y se pueda solucionar sin mayores inconvenientes o grandes consecuencias.

Recordar siempre que lo que se siembra en la juventud se cosechará en el futuro cercano y que si desarrollas buenos hábitos (ahorrar un porciento fijo del ingreso, gastar de manera planificada, respetar el crédito), disfrutarás de estos en la adultez, pero sin son malos hábitos (gastos compulsivos, mal manejo de tarjeta de crédito, cero cultura de ahorro), se te hará muy dificil salir de ellos más adelante en la vida, aún se manejen mayores niveles de ingresos.

Al momento de que un joven solicita un bien o servicio, con frecuencia estos son negados por no tener un historial de crédito que usualmente está ligado a tarjetas de crédito, ¿Por qué sucede esto? ¿Qué debe hacer el joven ante esta situación?

El banco quiero saber que a quien se le vaya a extender crédito tendrá la capacidad de hacerle frente. Un joven que nunca ha manejado el crédito tenderá a ser (para el banco) mucho más riesgoso al momento de cumplir con sus compromisos que uno que si ha tenido acceso al crédito en el pasado y que demostró manejarlo con prudencia y respeto como buen pagador.

El joven puede tomar medidas para ir iniciando su crédito de manera paulatina y gradual, como también puede irle mostrando al banco que tiene capacidad de honrar compromisos fijos por medio de un ahorro programado y el buen manejo de sus cuentas bancarias.

Dada la necesidad de comenzar un historial, ¿Es obligatorio tener una tarjeta de crédito y por qué?

No es obligatorio, pero pienso que es conveniente y útil, siempre y cuando se sepa utilizar la tarjeta de crédito de manera correcta como explicamos más adelante.

Ahora bien, si el joven no sabe manejar la tarjeta de crédito o si es en cierta forma propenso al gasto compulsivo o descontrolado, posiblemente lo mejor sería que no tenga la tarjeta de crédito o que, por prudencia, la tengo pero la mantenga guardada en un sitio seguro de su hogar, para evitar la tentación de gastar con ella.

¿Cuáles otras maneras existen de iniciar un historial de crédito, aparte de las tarjetas?

A través de la contratación de ciertos servicios comerciales, como por ejemplo una línea telefónica post pago.

También puede ser una buena idea tomar un préstamo garantizado con un ahorro propio. Por ejemplo, acumular un ahorro en un certificado financiero o depósito a plazo fijo de RD$10,000 y luego tomar un préstamo garantizado por esa inversión. El banco le pagará un 4% en el plazo fijo y posiblemente le cobre un 8% en el préstamo, por lo que el costo de tomar el crédito de esta manera será relativamente bajo (4% o RD$400 al año), pero se logrará registrar un préstamo a cuotas en su historial de crédito.

Evidentemente, de tomar cualquier tipo de compromiso o crédito, es sumamente importante evitar a toda costa moras innecesarias o quedar en atraso de una u otra forma frente el banco.

¿De tener una tarjeta de crédito, cómo debe manejar sus finanzas un joven?

Son cinco reglas fundamentales:

1-) SIEMPRE hacer los pagos correspondientes en la fecha de pago.

2-) SIEMPRE hacer el pago total de lo consumido y no limitarse a solo hacer el pago mínimo, por ejemplo.

3-) SIEMPRE asegurarse de consumir solamente el 50% del límite otorgado, para mostrar un buen “colchón” crediticio.

4)- SIEMPRE consumir con la tarjeta solo aquello que se había presupuestado o planificado, evitando a toda costa “explotar” la tarjeta de crédito simplemente porque la misma “aguantaba” consumos, muchas veces innecesarios.

5-) SIEMPRE revisar los estados de cuenta, preferiblemente de manera semanal por vía de la banca por internet, para asegurarse de que los consumos realizados sean propios y así evitar ser víctima de los fraudes o estafas por clonaciones, etc.

¿Cuáles son los errores más comunes que comenten los jóvenes en sus finanzas personales?

Dependerá del joven, pero algunos errores comunes que he visto incluyen:

1) Asumir compromisos de crédito de manera excesiva y exagerada, muchas veces para hacer gastos de consumo innecesarios.

2) Gastar o aspirar a gastar más allá de sus posibilidades, por ejemplo adquiriendo un vehículo demasiado costoso para el presupuesto que se administra.

3) No contemplar y prepararse para la posibilidad de que los ingresos puedan desaparecer o dejar de ser fijos (por ejemplo, pensar que a uno nunca lo cancelarán de su trabajo). ¿Cómo prepararse? Estableciendo un fondo de emergencia o “clavito” para cuando ocurran esos eventos.

4) No tener claramente definido cuáles son sus metas o sus prioridades, confundiendo deseos con reales necesidades.

5) Posponer el desarrollo del hábito del ahorro para después, sin darse cuenta que quien no ahorra en lo poco tampoco ahorrará cuando administre lo mucho.

Recomendaciones

Es sano que los jóvenes conozcan desde temprana edad su historial de crédito, el cómo funcionan los burós de crédito y que sepan medir su salud crediticia de esa manera.

Todo joven debe aprovechar para invertir en su educación financiera, leyendo aunque sea un artículo semanal sobre el tema de las finanzas personales y exponiéndose de manera limitada a las decisiones que más adelante tendrá que tomar (por ejemplo, abriendo un primera cuenta de corretaje o un depósito a plazo fijo).

IMPORTANTE Recomendaciones: Es sano que los jóvenes conozcan desde temprana edad su historial de crédito, el cómo funcionan los burós de crédito y que sepan medir su salud crediticia de esa manera. Todo joven debe aprovechar para invertir en su educación financiera, leyendo aunque sea un artículo semanal sobre el tema de las finanzas personales y exponiéndose de manera limitada a las decisiones que más adelante tendrá que tomar (por ejemplo, abriendo una primera cuenta de corretaje o un depósito a plazo fijo).